Неформальный займ

Неформальный займ – это неформальные соглашения между физическими лицами, в которых отсутствуют официальные контракты.

Неформальный займ, основанный на социальных связях, предлагает более выгодные условия, чем официальные кредиты. Этот вывод остается в силе независимо от эмпирических характеристик, использованных для анализа этих результатов.

Никакой бумажной волокиты

Неофициальный кредит может сэкономить заемщику как время, так и деньги. Но прежде чем брать кредит, заемщикам следует тщательно обдумать его последствия; невыплата неофициального кредита может повредить отношениям с друзьями и семьей, а также помешать подаче заявок на получение кредита в будущем.

Неформальные кредиторы предлагают альтернативу официальным финансовым учреждениям, отказываясь от их требований и используя ранее существовавший социальный капитал для обеспечения исполнения контрактов, что делает их привлекательными для бедных домохозяйств, которые испытывают трудности с заключением контрактов с банками. Но неформальное кредитование также имеет свою цену в виде более высоких процентных ставок и сокращенных кредитных гарантий; таким образом, в этой статье рассматриваются факторы, которые подталкивают домохозяйства к выбору неформальных или формальных методов финансирования.

В данной статье исследуется роль неформальных денежных поступлений в финансах домашних хозяйств с использованием панельного набора данных из 872 сельских домохозяйств на северо-востоке Таиланда. В нем отмечается, что до азиатского финансового кризиса 1998 года неформальные займы у соседей и родственников составляли примерно 21% от общего объема займов; во время и после этого кризиса эта доля увеличилась, но затем снова снизилась; предполагается, что заемщики используют неформальные займы в качестве последнего средства, когда невозможно получить официальные займы.

Неофициальные займы, предоставленные с намерением помочь друзьям, могут иметь неожиданные последствия для обеих вовлеченных сторон. Поэтому крайне важно, чтобы условия любых неофициальных займов были оформлены в письменной форме, включая такие детали, как сумма займа, график платежей и потенциальное обращение за помощью в случае несвоевременного погашения кредита. Кроме того, следует также определить, подлежит ли это налогообложению, что зависит как от суммы кредита, так и от взаимоотношений между вовлеченными сторонами.

Как часть любого соглашения, разумно заверить его нотариально, чтобы защитить обе стороны в случае возникновения каких-либо споров. Нотариально заверенное соглашение должно содержать полные имена обеих участвующих сторон, а также их взаимоотношения, дату и время подписания, а также релевантные ключевые слова для повышения рейтинга в поисковых системах.

Никакого интереса

Неофициальные займы отличаются от официальных тем, что их не нужно оформлять документально и подписывать. Вместо этого эти виды займов могут быть организованы между людьми, которые уже знают друг друга, такими как друзья или члены семьи; или они могут даже исходить от незнакомцев, известных как ростовщики, которые предоставляют такие займы анонимно и взимают завышенные проценты и могут хранить ценные вещи, такие как удостоверение личности, до тех пор, пока вы не погасите свой долг; в крайних случаях в некоторых случаях ростовщики могут даже угрожать вам и /или вашим близким, поэтому разумно прибегать к таким вариантам только в случае необходимости.

Неформальное кредитование остается неотъемлемым источником кредитования в сельских районах Вьетнама. Мы использовали подход к оценке различий в различиях в сочетании с сопоставлением показателей склонности, чтобы показать, что разные группы домохозяйств по-разному выигрывают от этой формы финансирования: бедные домохозяйства увеличивают свои запасы активов за счет сельскохозяйственных активов, в то время как богатые домохозяйства могут использовать неофициальные займы для покрытия шоков потребления.

Неофициальные займы могут быть очень дорогостоящими, однако многие заемщики по-прежнему не знают об их истинной стоимости. Помимо финансовых затрат, неофициальные займы могут нанести ущерб вашей кредитной истории. Это затрудняет получение других кредитов или даже может привести к процедуре банкротства; чтобы этого не произошло, жизненно важно, чтобы долги всегда выплачивались вовремя. Чтобы снизить этот риск, убедитесь, что все ваши счета оплачены вовремя!

Официальные займы не имеют правовой защиты для защиты кредиторов, что может привести к судебным искам, низким кредитным рейтингам и потере права выкупа. Если вы сомневаетесь в каких-либо условиях кредитования, было бы разумно сначала проконсультироваться с юристом, прежде чем приступать к их рассмотрению.

Прежде чем выдавать кредит друзьям или родственникам, крайне важно тщательно продумать все аспекты, например, как будут потрачены деньги и когда ожидается их погашение. Соглашение также должно быть составлено в письменной форме, чтобы гарантировать, что все вовлеченные стороны понимают его условия. Наконец, помните, что вы действуете не как банк и не можете гарантировать своевременное погашение долга ни от одного заемщика; но пока есть уверенность в том, что деньги будут возвращены по графику, обычно выдавать средства взаймы безопасно.

Никаких штрафных санкций

До того, как официальные кредитные учреждения получили широкое распространение, люди использовали неформальные соглашения, чтобы одалживать друг другу деньги. Как правило, это были друзья и родственники, одалживающие деньги друг другу без залога или каких-либо документов; однако эти займы часто сопровождались рисками безнадежных долгов и суровыми штрафами, включая высокие процентные ставки, а также кредиторами, которые даже угрожали своим жертвам, взимая больше или даже угрожая отобрать имущество, если причитающиеся деньги будут возвращены задолжавшие; такие кредиторы известны как ростовщики – прискорбная реальность неофициальных механизмов кредитования.

Предыдущие исследования редко давали объяснения того, почему небольшие фирмы выбирают неформальный кредит, когда им доступны более формальные источники. Одним из возможных объяснений может быть то, что банки ограничивают выдачу кредитов малому бизнесу, и, таким образом, неформальный сектор обслуживает тех, кто не имеет права на официальное финансирование (Hoff & Stiglitz, 1990). Кроме того, использование неформального финансирования может сэкономить фирмам как время, так и усилия, поскольку оно позволяет избежать информационных затрат, связанных с проверкой официальных кредиторов, а также помогает вообще избежать официальных заимствований.

Исследователи применили новый подход к изучению того, почему фирмы выбирают неформальные источники финансирования, включая социальный капитал и отношение к риску в качестве ключевых факторов, определяющих выбор формальных или неформальных займов для небольших фирм. Кроме того, местоположение на рынке также сыграло важную роль при выборе финансирования. Кроме того, исследователи пришли к выводу, что надлежащий баланс формальных и неформальных финансов приносит пользу малым фирмам, в то время как чрезмерная зависимость от неформальных финансов может быть вредной.

Неформальная экономика доминирует в большей части денежно-кредитной экономики развивающихся стран, и большая часть кредитования по-прежнему осуществляется среди отдельных лиц или небольших групп друзей или знакомых. В ходе исследования были опрошены участники местных кредитных схем, таких как ROSCA и кредитные общества; такие поставщики не получают поддержки правительства или финансовых учреждений и не подпадают под действие нормативных актов, которые сделали бы их привлекательными для коммерческих банков.

Результаты исследования демонстрируют, как неформальные займы по-разному выгодны разным группам домохозяйств. Бедные домохозяйства используют неофициальные займы для увеличения обеспеченности активами и фермерских хозяйств, в то время как богатые используют их для сглаживания потребления в случае потрясений. Таким образом, неформальные кредитные льготы различаются в зависимости от типа домохозяйств, что должно быть тщательно рассмотрено директивными органами.

Без залога

Если вам быстро нужны деньги, неофициальный заем может быть вашим лучшим решением. Эти займы обычно выдаются доверенными лицами, такими как друзья или родственники, и, как правило, не требуют оформления документов. Но неофициальные займы сопряжены со своими собственными рисками: например, если вы не будете достаточно осторожны, займ может оказаться у кого-то, кто взимает непомерные процентные ставки; невозврат может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу и затруднить получение будущих займов.

Иногда для получения неофициального кредита, такого как автомобиль или дом, может потребоваться залог. Если вы не уверены, требуется ли вам обеспечение или нет, консультация с финансовым консультантом может помочь сделать наилучший выбор, исходя из вашей личной ситуации и понимания плюсов и минусов каждого варианта. Кроме того, вы можете пройти предварительный отбор на получение залоговых кредитов, не влияя на свой кредитный рейтинг, что дает представление о ставке, на которую они могут претендовать.

Хотя получение неофициальных займов у родственников и друзей может показаться удобным, их неформальный характер может иметь серьезные последствия в будущем. Например, его условия часто могут быть неясными и двусмысленными, из-за чего трудно понять, что произойдет, если вы не сможете погасить долг. Вы можете защитить себя от этих рисков, заключив официальное соглашение с указанием того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным; дружественные кредиты с обеспечением требуют передачи определенного вида имущества в обмен на погашение, в то время как необеспеченный кредит этого не делает.

Хотя хорошо известно, что небольшие фирмы нуждаются в финансировании, меньше известно о том, что движет их выбором формальных или неформальных источников финансирования. Одна из теорий гласит, что неформальное кредитование становится предпочтительным вариантом, когда официальные кредиторы распределяют кредиты из-за информационных недостатков (моральный риск и неблагоприятный отбор). Поскольку неформальные кредиторы предлагают те же возможности, что и банки (взимание процентов по заемным деньгам, требование залоговых депозитов и использование ранее существовавшего социального капитала), предприниматели часто обращаются к ним.